儲蓄保險 IRR 計算機

香港保險公司推銷儲蓄保險或年金時，經常以「總回報 500%」或「保證加非保證回報」作為賣點，但這些數字往往讓人難以判斷產品的真實回報。內部回報率（Internal Rate of Return，簡稱 IRR）是一個更客觀的指標，它將所有現金流出（保費）與流入（退保價值或年金）按時間價值折算，計算出年化複合回報率，方便與定存、債券或股票等投資工具比較。

儲蓄保險的回報通常分為「保證」與「非保證」兩部分。保證回報是保險公司承諾一定會派發的金額；非保證回報則取決於分紅實現率，可能高於或低於預期。許多投保人只看宣傳單張上的預計總回報，忽略了非保證部分的不確定性，最終實際回報可能遠低於預期。

HK FinBox 的儲蓄保險 IRR 計算機，讓你輸入每年保費、供款年期、預計退保或提取年份、保證退保價值及預計退保價值，自動計算保證 IRR 與預計 IRR。透過這兩個數字，你可以清楚看到產品的保證回報是否吸引，以及非保證部分佔比有多大。

實用貼士方面，若保證 IRR 低於 2%，代表大部分回報依賴非保證分紅，風險較高；若預計 IRR 超過 4% 至 5%，則要留意實現率假設是否過於樂觀。購買前應要求保險顧問提供過往分紅實現率，並將 IRR 與其他低收費投資工具比較，避免被表面的「總回報倍數」誤導。